Учебно-методический центр

по аттестации научно-педагогических работников ВУЗов

Главная | Философия | Обществоведение | Книги | Учебники | Методики | История | Религия | Цели и задачи

Компенсировать провалы рынка

Владимир МЕХРЯКОВ — вице-президент Уралвнешторгбанка, доктор экономических наук, профессор

«Сегодня в Российской Федерации есть регионы, где на десятки километров не встретишь ни одного банка — сберегательного в том числе. Эта ситуация для России, признанной мировым сообществом страной с рыночной экономикой, ненормальная», — пытается возразить Андрею Казьмину Владимир Мехряков в интервью журналу «ГС».

Является ли Сбербанк России правопреемником сберегательных касс? Если да, то в чем разница между Сбербанком и сберкассой?

— Чтобы точнее ответить на этот вопрос, нужно обратиться к истории. Сберегательные кассы были созданы в 1841 году по Указу императора Николая I. Они были открыты при Государственном банке, казначействах, таможнях, управлениях и станциях железных дорог, казенных винных складах, почтово-телеграфных конторах, школах, военных кораблях и т. д. Их главной задачей являлось привлечение денежных средств населения. С восьмидесятых годов XIX в. сберегательные кассы, задуманные первоначально как учреждения «самопомощи», стали использоваться в интересах государственного кредита. В конце 80-х — начале 90-х гг. XIX в. правительство широко привлекало их к операциям конверсии государственных займов. По Уставу 1895 г. сберегательные кассы стали официально именоваться «государственными» и основной целью их деятельности был провозглашен «прием вкладов для приращения из процентов, в видах доставления населению способов к накоплению сбережений». Максимальная сумма взноса по одному счету устанавливалась в размере 1 тысячи руб. для физических и 3 тысяч руб. — для юридических лиц. На средства, внесенные сверх этого лимита, покупались свидетельства государственных займов, право собственности на которые сохранялось за вкладчиком и которые приносили ему доход. Только Закон от 7 июля 1915 г. отменил предельную сумму вкладов и предоставил клиентам право помещать в кассы свои капиталы без ограничения. К началу 1900 г. сберкассы вложили в государственные ценные бумаги 90 млн руб. собственных средств. Общая же сумма вложений сберегательных касс в государственные бумаги к 1900 г. составляла: в государственные займы — 189 млн, в облигации железных дорог — 248 млн. в ипотечные займы — 239 млн руб., т.е. из 752 млн руб. общей суммы вкладов 676 млн (89.8%) были вложены в процентные бумаги.

Поэтому если рассматривать нынешнюю деятельность Сбербанка России, то она во многом схожа с его историческим правопреемником. Во всяком случае современное руководство Сбербанка РФ считает начало своей истории именно с 1841 года.

— Сбербанк России называется Государственным банком. Что означает присутствие государства в нем?

— Название Сбербанка РФ государственным (с правовой точки зрения) является неверным, это скорее всего обыденное дополнение, пришедшее к нам из истории. Дело в том, что на протяжении 100 лет вплоть до реформы 1861 года государство являлось практическим монополистом в банковском деле. Все банки, в том числе и сберкассы, были государственными. Российская империя оставалась единственным государством в мире, неограниченно принимавшим вклады в принадлежавшие ему банки под проценты. В итоге почти все накопления денежных капиталов, за исключением тех, которые использовались купцами в собственных предприятиях, сосредотачивались в казенных банках. Объем вкладов в них составлял в 1823 году около 130 млн рублей, а в 1857 году превысил 1 млрд рублей.Эти огромные средства государство использовало для покрытия бюджетного дефицита и финансирования помещиков. В дальнейшем монополия государства на Сбербанк с небольшими перерывами сохранялась до банковской реформы 1987 года — итого 241 год. За два с лишним столетия существование государственных банков сформировался определенный менталитет, который приучил русских граждан к такому названию и к тому, чтобы доверять свои средства государственным, а не частным банкам. Поэтому исторически банкротство одних банков развивало панику и вызывало резкие отливы вкладов именно в государственные банки. При равных условиях русские предприниматели предпочитали держать свои денежные сбережения в Государственном банке, и лишь оплата вкладов и текущих счетов более высокими процентами могла привлечь денежные ресурсы в акционерные и другие коммерческие банки. Отсюда перемещение денежных капиталов в Государственный банк, быстрый рост государственных сберегательных касс в дореволюционной России, значительный удельный вес сбережений населения в Сбербанке РФ (около 70%) в текущий период.

Современный Сбербанк — это акционерный коммерческий банк, где более 50% акций принадлежит не государству, а Банку России. Это дает право Сбербанку РФ, наравне с другими государственными банками, получать государственные гарантии по вкладам населения, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ.

— Есть ли у Сбербанка собственная инвестиционная политика? В чем она проявляется?

— Новейшей историей сберегательного банка, начало которой было положено банковской реформой 1987 года. Сберегательный банк СССР был назван банком трудовых сбережений и кредитования населения. Этим названием, по моему представлению, было определено направление развития Сбербанка. Что касается собственной инвестиционной политики Сбербанка, то ее на сегодня нет ни у одного национального банка. Независимо от названия большинство банков универсальные, и они занимаются операциями, приносящими наибольшую прибыль с наименьшими рисками. Сбербанк РФ не является исключением. На мой взгляд, руководство Сбербанка все еще находится в поиске путей своего развития. Тенденции последнего времени показывают, что политика Сбербанка стала получать определенный крен в сторону населения, и это отрадно.

— Пользуются ли услугами Сбербанка крупные вкладчики? Кто они? Как взаимодействуют? Или, может быть, весь доход Сбербанка — от мелких вкладчиков, и вся его деятельность сосредоточена только на выплатах пенсий, пособий, операциях по квартплате и пр.

— По моему убеждению, пользуются, и в абсолютном выражении эта цифра значительная. Если взять отношение крупных вкладчиков к мелким, то в Сбербанке оно ниже, чем в большинстве коммерческих банков, которым дано право осуществлять этот вид операций. Это обосновывается прежде всего тем, что крупнейшие национальные корпорации имеют свои банки и, как правило, их менеджеры держат свои средства в них. Вторая часть вопроса о доле доходов от выплат пенсий, пособий и т.д. думаю, не соответствует действительности. Эта доля значительная. но не доминирующая. Об этом можно судить хотя бы по объему кредитного портфеля Сбербанка, который по российским меркам очень большой. Скорее всего, именно эта часть приносит наибольший доход.

— Оказывает ли Сбербанк услуги крупному бизнесу?

— В действительности, Сбербанк работает на рынке как обычный коммерческий банк, в том числе выдает ссуды реальному сектору экономики. При этом кредиты, как правило, крупные, а предприятия-заемщики довольно известные. Ставки по кредитам, как правило, ниже рыночных за счет того, что у банка есть много недорогих ресурсов. При этом хочу подчеркнуть, что к недорогим ресурсам я не отношу вклады населения, по которым Сбербанк является абсолютным монополистом.

— Способен ли Сбербанк развивать свою инфраструктуру так, чтобы рядовой вкладчик чувствовал себя в его стенах комфортно?

— Этот вопрос в такой постановке скорее всего риторический. Если судить по офисам Сбербанка РФ, особенно в г.Москве, то по уровню комфорта он не уступает многим зарубежным банкам. Другой вопрос — есть ряд банковских операций, особенно с субъектами внешнеэкономической деятельности, где Сбербанк уступает коммерческим банкам. Ну и что? Возникшую проблемную ситуацию можно разрешить в других банках. которые способны выполнить эти операции быстро и более качественно. Есть другая, более важная проблема, имеющая непосредственное отношение к комфорту. Дело в том, что после финансового кризиса 1998 года многие коммерческие банки, включая и Сбербанк, стали закрывать нерентабельно работающие филиалы и отделения. Таковые находятся, как правило, в провинции. И сегодня в Российской Федерации есть регионы, где на десятки километров не встретишь ни одного банка. Эта ситуация для России, признанной мировым сообществом страной с рыночной экономикой, ненормальная. Как известно, классическая экономика содержит три основные функции государства: регулирование посредством законотворчества, компенсация провалов рынка. проведение социальной политики посредством перераспределения бюджета в пользу уязвимых слоев общества. В нашей ситуации как раз тот случай, когда государство посредством своего представителя в лице Сбербанка РФ должно компенсировать образовавшийся провал рынка.

Written by admin

Октябрь 7th, 2017 | 3:48 пп